鉅亨網記者宋宜芳 台北

總統府年金改革國是會議日前落幕,政委林萬億在會後記者會表示,希望年金改革案最快能在 3 月送入立法院,不要拖過 520,但對年金改革的分歧聲音仍不斷,出現世代撕裂、仇視軍公教的氣氛,社會不安,對此全教總今 (25) 日再提 4 大建議,盼望政府能夠採納其意見。

第一,政府必須負起雇主責任,因改革省下的金額(如補償金、18% 利息)必須全額挹注退撫基金。

全教總說明,政府之所以要推動年改,關鍵是基金財務出現問題,然而,政府不僅是紛亂年金體系的制度設計者,同時也是備受詬病的基金操盤人,更應對過去未及時調整費率一事負起完全責任。

官版年金改革接納全教總建議,將挹注基金不足,全教總支持政府每年撥補 200 億元挹注勞保基金,但再度提出建議提醒政府,調降退休所得和取消優惠存款所節省的經費 (包含地方政府),必須全數挹注退撫基金。

第二、教育人員 60 歲起支弊大於利,要求實施 85 制 (年資 + 年齡):

全教總表示,對於中小學教師 60 歲起支一事,全教總長期強調「55 歲」是 85% 社會大眾可接受的教師年齡極限。倘若起支年齡超過 55 歲,勢必造成教育現場人力老化,並導致師資培育停滯,影響教育品質與進步。

此外,從人事費用角度而言,延後起支年齡,固然可稍減退撫基金壓力,但卻可能大幅增加人事費用,於總體教育經費恐怕更為不利。所以這是一個對教育整體是「大不利」的政策。

全教總主張,改革之後,應從現在的 75 制,逐年加 1 到 85(年齡 + 年資) 即可起支,並採取減額年金的做法提前到 50 歲可退休。

事實上,目前雖為 75 制,但退休平均年齡約 54 歲,可以理解逐年加一至 85 制,退休平均年齡在給付下降狀況下,應該會落在接近 60 歲,也接近政府設定的目標,但卻可讓想在 55 歲就退休者順利選擇退休,更趨近家長對老師年齡的期待。

第三、改革後另立新基金,或承諾現有制度能使基金永續:

政府年改目標宣稱要讓年金永續,但經過這次改革,公務人員退休基金僅能延長至 133 年、教育人員僅能延長至 132 年、勞保基金更只能至 125 年,與基金永續的目標落差甚大,可以預見未來還會有多次改革,年輕世代受雇者將處於長期不穩定狀態,不利世代共榮與社會穩定。

全教總強烈要求政府制訂可長可久的年金永續方案,否則就應採納全教總建議,在年金改革後另立新基金,讓年輕人不用承擔過去的債務,並保持基金財務健全,以確保日後不會一改再改,才能真正讓基金永續。

第四、強烈反對現階段公保年金化:

依年改會備選方案,公教人員退休金與養老給付分立,制度暫不調整,全教總的理解是現階段仍將維持公保一次給付,惟教育部試算又將公保年金化計入退休人員所得分子。

全教總表示,依此,在替代率天花板限制下,勢必排擠純新制年資者之退撫月退休金,等於剝奪公教人員原有公保養老一次給付,繳交兩筆保費 (公保、退撫),實質上卻只能領取一筆月退休金,無異是對年輕公教人員的再一次掠奪,全教總強烈反對在現階段將公保年金化的設計。

全教總要求政府提出回應或接納全教總建議,並建議國會朝野黨團提出或接納各種競爭年改版本,才能落實基金永續、世代共榮的年改目標。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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