鉅亨網記者宋宜芳 台北
總統府年金改革國是會議日前落幕，政委林萬億在會後記者會表示，希望年金改革案最快能在 3 月送入立法院，不要拖過 520，但對年金改革的分歧聲音仍不斷，出現世代撕裂、仇視軍公教的氣氛，社會不安，對此全教總今 (25) 日再提 4 大建議，盼望政府能夠採納其意見。
第一，政府必須負起雇主責任，因改革省下的金額（如補償金、18% 利息）必須全額挹注退撫基金。
全教總說明，政府之所以要推動年改，關鍵是基金財務出現問題，然而，政府不僅是紛亂年金體系的制度設計者，同時也是備受詬病的基金操盤人，更應對過去未及時調整費率一事負起完全責任。
官版年金改革接納全教總建議，將挹注基金不足，全教總支持政府每年撥補 200 億元挹注勞保基金，但再度提出建議提醒政府，調降退休所得和取消優惠存款所節省的經費 (包含地方政府)，必須全數挹注退撫基金。
第二、教育人員 60 歲起支弊大於利，要求實施 85 制 (年資 + 年齡)：
全教總表示，對於中小學教師 60 歲起支一事，全教總長期強調「55 歲」是 85% 社會大眾可接受的教師年齡極限。倘若起支年齡超過 55 歲，勢必造成教育現場人力老化，並導致師資培育停滯，影響教育品質與進步。
此外，從人事費用角度而言，延後起支年齡，固然可稍減退撫基金壓力，但卻可能大幅增加人事費用，於總體教育經費恐怕更為不利。所以這是一個對教育整體是「大不利」的政策。
全教總主張，改革之後，應從現在的 75 制，逐年加 1 到 85(年齡 + 年資) 即可起支，並採取減額年金的做法提前到 50 歲可退休。
事實上，目前雖為 75 制，但退休平均年齡約 54 歲，可以理解逐年加一至 85 制，退休平均年齡在給付下降狀況下，應該會落在接近 60 歲，也接近政府設定的目標，但卻可讓想在 55 歲就退休者順利選擇退休，更趨近家長對老師年齡的期待。
第三、改革後另立新基金，或承諾現有制度能使基金永續：
政府年改目標宣稱要讓年金永續，但經過這次改革，公務人員退休基金僅能延長至 133 年、教育人員僅能延長至 132 年、勞保基金更只能至 125 年，與基金永續的目標落差甚大，可以預見未來還會有多次改革，年輕世代受雇者將處於長期不穩定狀態，不利世代共榮與社會穩定。
全教總強烈要求政府制訂可長可久的年金永續方案，否則就應採納全教總建議，在年金改革後另立新基金，讓年輕人不用承擔過去的債務，並保持基金財務健全，以確保日後不會一改再改，才能真正讓基金永續。
第四、強烈反對現階段公保年金化：
依年改會備選方案，公教人員退休金與養老給付分立，制度暫不調整，全教總的理解是現階段仍將維持公保一次給付，惟教育部試算又將公保年金化計入退休人員所得分子。
全教總表示，依此，在替代率天花板限制下，勢必排擠純新制年資者之退撫月退休金，等於剝奪公教人員原有公保養老一次給付，繳交兩筆保費 (公保、退撫)，實質上卻只能領取一筆月退休金，無異是對年輕公教人員的再一次掠奪，全教總強烈反對在現階段將公保年金化的設計。
全教總要求政府提出回應或接納全教總建議，並建議國會朝野黨團提出或接納各種競爭年改版本，才能落實基金永續、世代共榮的年改目標。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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